15 Juli 2019
Välj rätt i ditt långsiktiga sparande och få mer ränta på ränta
Hur små avgifter växer till stora belopp

Sergej Smirnov
Medgrundare Njorda
En viktig del i vårt sparande är tjänstepensionen, som för de allra flesta kommer att bidra väsentligt till den framtida pensionen. Är du en av alla oss som går runt med dåligt samvete om att du verkligen borde ta tag i det där med pensionsfonder, men som av någon anledning inte gör det? En enkel anledning kan ju till exempel vara att det finns biljoners andra grejer som är viktigare i stunden. (Saker som är väldigt mycket viktigare än dina finanser). Nåväl, det kanske är NU det är dags att skrida till verket. Vi förklarar varför.

Höga avgifter urholkar ditt sparande på lång sikt
Det här med att räkna ränta på ränta – tycker du det är krångligt? Du är inte ensam i så fall. Einstein beskrev det som världens åttonde underverk med slutsatsen att den som har fattat grejen tjänar på det, och den som inte har fattat … ja, den får helt enkelt betala för det.

Det här blir väldigt tydligt när det gäller avgifterna i vår tjänstepension. Små, tråkiga avgifter som du kanske inte ens vet om att du betalar. Eller så har du inte ork eller tid att bry dig – det är ju ändå en sån obetydlig summa.

Men hur var det nu med det där åttonde underverket? Vi ska visa med ett räkneexempel att de där små, snälla avgifterna i långa loppet växer till stora kakmonster som äter på ditt sparande.
Små avgifter växer till höga belopp
Låt oss säga att du har jobbat några år på ett företag med kollektivavtalad tjänstepension och fick motsvarande 4,5 procent av månadslönen insatt till den. Sedan byter du jobb och tjänstepensionen ligger kvar på ditt konto hos någon av fondbolagen, men utan att några flera insättningar görs. Vi tänker oss att ditt fondsparande motsvarar 100 000 kronor och du har 30 år kvar att jobba.

Vad händer med dina 100 000 kronor som ligger hos fondbolaget? Här är tre olika (realistiska) scenarier.
  1. Marknaden står stilla i 30 år, men du betalar 1 % i avgift varje år (blå linje). Det blir totalt 26 000 kr i avgifter och ditt sparande är värt 74 000 kronor.
  2. Värdet på dina fonder stiger med 3 % per år i snitt de kommande 30 åren och du betalar inga avgifter alls (orange linje). Det blir 224 000 kronor i ökat värde. Inte illa!
  3. Värdet på dina fonder stiger med 3 % tillväxt, men du betalar en avgift på 1 % per år (grå linje). Då blir det "bara" 142 000 kronor i ökat värde, eftersom 82 000 kommer att gå till avgifter.

Det här är en enkel men bra illustration av ränta-på-ränta-effekten. Naturligtvis blir effekten större ju högre sparande du har. Genomsnittssvensken har 1,8 miljoner kronor i pensionstillgångar, vilket är en stor summa, men så ska den också räcka resten av livet.

Vad betyder det här för dig? Jo, det betyder att den där lilla procentenheten – den där lilla, obetydliga avgiften – har betydelse. Och att du har många tusenlappar att tjäna eller spara, eller hur du vill se på saken. Fråga dig själv varför du inte ska göra det? Det är ju dina framtida pengar, som precis som ditt hjärta, tänder och muskler behöver lite översyn då och då för att de ska hålla i många år.
Pensionsspara smart
Så genom några enkla transaktioner kan du alltså se till att din tjänstepension växer på ett sunt sätt ända fram till din pension, istället för att urholkas av höga avgifter. Genom att se över ditt sparande och välja fonder med lägre avgifter (men med samma eller bättre avkastning som de dyraste konkurrenterna) gör du dig själv en tjänst.
Made on
Tilda